Aposentadoria por tempo de contribuição ou idade: qual é melhor?

por | Quero me aposentar, e agora? | 27 Comentários

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Aposentadoria por idade ou por tempo de contribuição? Você sabe qual é a melhor?

No momento de se aposentar, é normal ter dúvida sobre qual tipo de aposentadoria escolher. Será que vale a pena esperar um pouco e se aposentar por idade?

Quero deixar claro como água a diferença entre elas e quando chegar no final deste artigo você vai entender as diferenças entre as duas, os benefícios e os contras de cada uma delas.

Vamos lá?!

Aposentadoria por idade

A primeira coisa que você precisa saber sobre a Aposentadoria por idade é que ela é concedida para os filiados ao INSS com pelo menos 60 anos (mulheres) e 65 (homens).

Tanto o homem como a mulher precisam ter no mínimo 180 contribuições mensais para ter direito a esta aposentadoria.

Perceba que eu falei 180 contribuições mensais e não 15 anos de tempo de contribuição. E isso faz diferença.

Para o INSS, conta como 1 mês de contribuição mesmo algum período, algum mês, que você tenha trabalhado apenas um dia no mês. Então se você teve um contrato de trabalho que durou apenas 1 dia, o mês inteiro irá contar como uma contribuição mensal.

Outro detalhe, é que se você trabalhar em dois lugares ao mesmo tempo, as contribuições não são contadas em dobro. Isso quer dizer que para a contagem de meses de contribuição não importa quantas contribuições, quantos empregos, você tenha ao mesmo tempo.

A Aposentadoria por Idade é a mais vantajosa para quem começou a contribuir mais tarde com o INSS. Quem começou a trabalhar muito jovem, normalmente tem aposentadorias mais vantajosas que a por idade,

Quanto você vai receber na aposentadoria por idade?

A forma de calcular esse tipo de aposentadoria, como todas as outras, é complexa. Mas você precisa entender o conceito e entender o que está acontecendo na sua aposentadoria.

O cálculo é feito levando em consideração 70% do valor da aposentadoria integral mais 1% para cada ano de contribuição. Assim, para receber o valor integral, é preciso ter contribuído por 30 anos (70% + 30% = 100%).

Mas olha, aposentadoria integral não significa o seu último salário. Aposentadoria integral significa a média aritmética dos 80% maiores salários de contribuição após a atualização monetária. Isso fora uma regra de limite mínimo de contribuições.

Então não espere que sua aposentadoria seja igual ao seu último salário.

Aposentadoria de trabalhadores rurais

Os trabalhadores rurais têm acesso à aposentadoria por idade quando atingem 60 anos (homens) e 55 anos (mulheres). Cinco anos antes da aposentadoria dos trabalhadores urbanos.

Mas tem um detalhe…

Para solicitar o benefício, é necessário que no momento que você completar todos os requisitos para esta aposentadoria (idade + 180 meses de contribuição) estar em atividade rural exercida.

O que importa é o momento que completa os requisitos. Se depois de completar, você se mudar para a cidade, ainda é possível solicitar a aposentadoria por idade rural. Mas isso, só com um bom advogado especialista em previdenciário.

Além disso, algumas decisões judiciais também podem flexibilizar o conceito do que é estar em atividade rural. 

Aposentadoria por tempo de contribuição

Você precisa entender esta aposentadoria, para não correr o risco de esperar pela aposentadoria por idade e não receber nada a mais.

Vou te mostrar agora a Aposentadoria por tempo de contribuição e quando ela pode valer mais a pena…

Este benefício tem algumas características próprias e pode dar o mesmo valor, um pouco menos ou muito menos que a aposentadoria por idade. Então você vai ter que analisar com calma e cuidado.

Mas tem alguns detalhes e existem pelo menos 3 formas da aposentadoria por tempo de contribuição.

Regra da Aposentadoria 30/35 anos de contribuição – A regra original

Para ter direito a este benefício, você precisa de pelo menos 35 anos de tempo de contribuição (homem) ou 30 anos (mulher).

Fácil entender, não é?

Nessa regra também não há necessidade de idade mínima para o benefício.

O grande vilão aqui pode ser o fator previdenciário que pode diminuir o valor da aposentadoria para quem se aposenta muito cedo a ponto de quem se aposenta com 50 anos pode ter um decréscimo de quase 50% no valor da aposentadoria.

Esta aposentadoria normalmente vale a pena para quem:

  • Sempre contribuiu com o salário mínimo.
  • Começou a trabalhar cedo e hoje não contribuiu para o INSS e está sem perspectiva de voltar a contribuir.
  • Tem quase nenhuma contribuição após julho de 1994.

Regra da Aposentadoria 85/95 Progressiva

Essa regra se livra do fator previdenciário e é um grande jogo para muitos trabalhadores.

Em 2015, a Lei Previdenciário mudou. E em um ponto mudou para melhor. Parece milagre, não é?

Nessa nova regra, além de olhar se o filiado preenche o requisito do tempo de contribuição, deve ser feita a soma da idade do indivíduo com o tempo de contribuição.

Se o resultado da soma for de, no mínimo, 85 pontos (mulher) e 95 pontos (homem) o fator previdenciário não vai incindir na sua aposentadoria.

Nesses casos, 999 em 1000 casos vai valer a pena se aposentar na hora.

Regra da Aposentadoria Proporcional

Outro caso, cada dia mais raro, é a aposentadoria por tempo de contribuição proporcional.

Esta modalidade, é uma fantasma da Lei Previdenciária em vigor antes de 1998.

Os requisitos são: idade, tempo de contribuição e pedágio.

Vou explicar!

A idade mínima é de 48 anos (mulher) e 53 anos (homem).

O tempo total de contribuição é de 25 (mulher) e 30 anos (homem). Cinco anos a menos que a regra original que falei lá em cima.

Pedágio que equivale a 40% do tempo que faltava para você se aposentar em 1998. É um adicional exigido porque a lei mudou.

Não vou entrar a fundo aqui, é raro hoje alguém que se enquadre nesta situação. Falei dela só para você saber que hoje praticamente não existe quem se aposente pela aposentadoria proporcional e está ficando mais raro e menos benéfico a cada dia que passa.

Aposentadoria e fator previdenciário

Ele é vilão das aposentadorias e pode cortar pela metade o valor delas.

O fator previdenciário é uma fórmula aplicável na renda mensal inicial da aposentadoria por tempo de contribuição. Foi criado pela Lei 9.876/99 e é utilizado para evitar que o trabalhador se aposente mais cedo do que deveria.

Pelo menos esta é a conversa que levou a sua aprovação pelo congresso.

Uma curiosidade, que pouca gente sabe, é que em alguns casos o fator previdenciário pode ser benéfico e aumentar o valor da aposentadoria. Achar um casos desses é como achar uma agulha no palheiro.

Cálculo do fator previdenciário

Você pode saber qual é o seu fator previdenciário aproximado aqui.

Essa fórmula não costuma ser muito vantajosa para os benefícios solicitados antes dos 55 anos de idade. Assim, quanto mais cedo você se aposentar, mais o fator previdenciário pode reduzir sua aposentadoria.

Por isso,  as aposentadorias que excluem o fator previdenciário (Aposentadoria Especial, Aposentadoria por Idade, Aposentadoria 85/95, etc.) pode ser tão benéficas e são tão desejadas pelos aposentados.

O cálculo do fator leva em consideração:

  • Idade do trabalhador.
  • Tempo de contribuição até o momento da aposentadoria
  • Expectativa estimada de sobrevida..

A aposentadoria mais vantajosa

Agora você mesmo consegue me responder. Como saber qual é a mais vantajosa:

Para isso é preciso analisar pelo menos:

  • Idade
  • Sexo
  • Os salários de contribuição
  • Tempo de contribuição
  • Condições de trabalho
  • As espécies de aposentadoria

Isso é o mínimo que você, ou seu advogado, precisa saber para responder se vale ou não a pena se aposentar por uma ou outra espécie de aposentadoria.

Em regra, a aposentadoria por tempo de contribuição pode ser uma boa opção para quem contribui muito perto do mínimo e para quem começou a trabalhar bem bem cedinho.

Nesse caso, poderá valer a pena abrir mão de receber o benefício integral e começar a receber ele antes de completar 65 anos (homem) ou 60 anos (mulher).

De outro lado, a aposentadoria por idade normalmente vale a pena para quem começou a trabalhar mais tarde, ou quem ficou muitos anos sem contribuir durante a vida.

Uma última dica. Você pode acabar lendo que o INSS é obrigado a orientar o trabalhador sobre qual modalidade de aposentadoria é mais benéfica. Isto é verdade, ele deveria orientar, mas não é o que acontece na realidade.

Muitas vezes o agente que atende no INSS não é especialista em previdenciário ou desconsidera os direitos que você só consegue judicialmente.

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Advogada Aparecida IngracioAparecida Ingrácio

OAB/PR 26.214
Advogada Previdenciária há mais de 20 anos. Sou apaixonada pela advocacia. Vim de uma origem humilde e hoje cuido de aposentadorias de todo Brasil.

 

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27 Comentários

  1. cintia

    Bom dia !!! por favor gostaria de uma informação a minha mae fez 60 anos e tem 30 anos e 4 meses de contribuição ? qual a melhor forma de se aposentar? por idade ou aquela contribuição 85/95 ? Obrigada

    Responder
    • admin

      Obrigado pelo comentário, Cintia.
      Muita gente tem dúvidas bem parecidas com a sua.

      Mas, para responder, a gente precisa de mais informações e detalhes.

      Minha dica é que você entre em contato diretamente com a gente através deste link: http://www.ingracio.adv.br/atendimento-on-line/.
      Este é o canal para respondermos dúvidas específicas que nem a sua.

      Forte abraço!

  2. Josy

    Boa tarde!Meu marido contribui há 40 anos e tem 55 anos de idade,ele ja possui o direito de se aposentar?

    Responder
    • Ingrácio Advocacia

      Obrigado pelo comentário, Josy.
      Muita gente tem dúvidas bem parecidas com a sua.

      Mas, para responder, a gente precisa de mais informações e detalhes.

      Minha dica é que você entre em contato diretamente com a gente através deste link: http://www.ingracio.adv.br/atendimento-on-line/.
      Este é o canal para respondermos dúvidas específicas que nem a sua.

      Forte abraço!

  3. cintia

    BOM DIA !!! UMA DUVIDA MINHA MÃE TEM 60 ANOS E 30 ANOS E 4 MESES DE CONTRIBUIÇÃO QUAL A MELHOR FORMA DE SE APOSENTAR POR TEMPO DE CONTRIBUIÇÃO OU POR IDADE ?

    Responder
    • Ingrácio Advocacia

      Obrigado pelo comentário, Cintia.
      Muita gente tem dúvidas bem parecidas com a sua.

      Mas, para responder, a gente precisa de mais informações e detalhes.

      Minha dica é que você entre em contato diretamente com a gente através deste link: http://www.ingracio.adv.br/atendimento-on-line/.
      Este é o canal para respondermos dúvidas específicas que nem a sua.

      Forte abraço!

  4. Shirley Fonseca Martins

    Tenho vinte anos de contribuições
    E cinquenta e sete de idade
    Posso pedir a minha aposentadoria ?

    Responder
    • admin

      Boa tarde, Shirley! A aposentadoria por idade apresenta os seguintes requisitos: o mínimo de 180 contribuições mensais (15 anos) e o fator idade (60 anos para mulher e 65 anos para homem), conforme artigo 225, IN 77/2015. Desta forma, no momento a sra. ainda não preenche um dos requisitos (fator idade) para a concessão do benefício previdenciário. Recomendamos que procure um advogado especialista em Direito previdenciário para se informar melhor sobre as possibilidades futuras. Espero ter esclarecido suas dúvidas!

  5. Fabricio Souza

    Olá!
    Gostaria de saber como contribuir para completar o tempo de 180 contribuições.

    Uma mulher com 54 anos e 13 anos de contribuição, pode contribuir como autônoma para se aposentar quando completar 60 anos?

    Obrigada desde já.

    Responder
    • admin

      Boa tarde, Fabricio! Respondendo a sua pergunta, sim, é possível uma mulher se aposentar com 60 anos tendo contribuído por 15 anos (180 meses). Essa aposentadoria será por idade, conforme artigo 225, IN 77/2015.

      Se a pessoa trabalhar por conta própria, deverá contribuir como autônomo (atualmente conhecido como contribuinte individual). Não havendo atividade remunerada, o INSS permite a contribuição como segurado facultativo.

      Para os dois casos é necessário comprar um carnê de Guia da Previdência Social, utilizar o código 1007, se contribuinte individual, ou 1406, se facultativo, e pagar o valor de, no mínimo, 20% do salário mínimo (será, aproximadamente, R$190,80). Pagando esse valor mensal, o segurado terá direito à aposentadoria por idade ou aposentadoria por tempo de contribuição, o valor da aposentadoria poderá ser acima de um salário mínimo.

      Também existe a opção de contribuir com 11% sobre o salário mínimo (R$ 104,94 reais), utilizando os códigos 1163, se contribuinte individual, ou 1473, se facultativo, tendo direito ao recebimento da aposentadoria por idade quando completados os requisitos, porém, é importante observar que pagando esta alíquota o segurado não tem direito à aposentadoria por tempo de contribuição e nem tem direito de utilizar este tempo para outros regimes de previdência social e o valor do benefício será equivalente a um salário mínimo. Espero ter esclarecido as suas dúvidas!

  6. Enoque Cavalcante

    tenho 62 anos, 21 anos de contribuição no INSS e 13 anos de contribuição como funcionario publico ,na função de Guarda Municipal; tenho as gratificações de periculosidade e adicional noturno,quando poderei me aposentar? se no salario terei as gratificações?antecipando, muito obrigado e boa noite.

    Responder
    • admin

      Boa tarde senhor Enoque! O senhor poderá solicitar uma CTC junto ao órgão para o qual o senhor contribui atualmente na função de Guarda Municipal e apresentar esse documento ao INSS para que haja a averbação do período de 13 anos de contribuição em sua contagem. Considerando o período de 21 anos de tempo de contribuição e os 13 anos de funcionário público, o senhor tem, ao total, 34 anos de tempo de contribuição. O mínimo necessário são 35 anos de tempo de contribuição, então, agora, o senhor ainda não possui direito ao benefício previdenciário.

      Porém, quando o senhor completar 35 anos de tempo de contribuição terá direito a aposentadoria por pontos, uma vez que, somando a sua idade (62 anos) mais o tempo de contribuição (35), o senhor terá o equivalente a 97 pontos, o mínimo são 95 pontos, se homem e 85 pontos, se mulher. As gratificações serão incorporadas ao seu salário, mas para a contagem da aposentadoria o salário do senhor será limitado ao teto do INSS, valor atual R$ 5.645,81. Espero ter esclarecido suas dúvidas!

  7. Maria Nilce Dos Santos

    Boa tarde tenho 24 anos contribuído 5 deles com insalubre aí tenho mais 1 anos totalizando 25 tenho o ppp e 60 anos qual a melhor por idade ou proporcional desde já muito obrigado

    Responder
    • admin

      Boa tarde dona Maria! Não temos como lhe orientar sobre qual delas é financeiramente mais vantajosa porque não sabemos como foram feitas as suas contribuições. Normalmente a aposentadoria proporcional tende a ser menos vantajosa, porém não podemos garantir isso no caso da senhora. Procure um advogado especialista em direito previdenciário para lhe orientar melhor sobre isso. Espero ter esclarecido suas dúvidas!

  8. Luisa Magnum

    Tenho 20 anos, 5 meses e 20 dias de contribuicao. Precisaria de mais 9 anos, 6 meses e 10 dias de contribuicao para solicitar aposentadoria. Seria melhor entao aposentar por idade? Tenho 54 anos e faltariam 6 anos. Em termos de valor qual seria a melhor opcao? Obrigada!

    Responder
    • admin

      Boa tarde, Luisa! Não temos como responder a sua pergunta, uma vez que o cálculo feito para identificar a renda mensal que você terá em cada uma dessas aposentadorias possui inúmeras variáveis. Indicamos que você procure um advogado especialista em direito previdenciário para pedir orientações sobre qual aposentadoria seria financeiramente mais vantajosa ou solicite a ele um planejamento previdenciário.

  9. Renata

    Meu pai tem 65 de idade e 35 de contribuição. Completou os dois juntos

    O melhor então é pedir aposentadoria por idade?

    Responder
    • admin

      Boa tarde, Renata! Com base nas informações que você apresentou, o seu pai já possui direito a aposentadoria por idade e a aposentadoria por tempo de contribuição sem a incidência do fator previdenciário (mais conhecida como aposentadoria por pontos 85/95). De um modo geral, a aposentadoria por pontos tende a ser mais vantajosa, mas esse cálculo precisa ser feito com base nas contribuições vertidas por seu pai durante todo o período contributivo. Por essa razão, procure um advogado especialista em direito previdenciário para verificar qual dessas aposentadorias, se por idade ou por pontos, é financeiramente mais vantajosa ao seu pai.

  10. Nilzete Lima

    Uma professora com 25 anos de contribuição em alfabetização e 63 nos de idade, é melhor pedir aposentadoria por idade ou por tempo de contribuição?

    Responder
    • admin

      Olá Nilzete! Um de nossos especialistas estará entrando em contato com você em breve.

  11. Zenaide Gonçalves de Assis

    Informações simples, mas porém eficazes. Muito obrigada”

    Responder
  12. Lucia Mion

    Muito Bom!!!!!

    Responder
  13. SAMANTHA ISRAEL

    Excelente explicação!

    Responder
  14. Carlos Alberto Ribeiro de Oliveira

    Eu tenho 62 anos de idade e trabalho desde cedo eu posso me aposentar? Qual a melhor opção, por idade ou por contribuição? Obrigado, bom dia!

    Responder
    • Carlos Alberto Ribeiro de Oliveira

      Gostei, mas ainda tenho dúvidas preciso entender e de mais informações, é muito complicado.

    • admin

      Olá Carlos! Um de nossos especialistas já está entrando em contato com você.

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